风控赋能推动零工经济服务领域健康发展

2022年2月16日

随着零工经济的深入发展，行业进入以规范促发展的新阶段。经济活动先于法律法规制定是新业态发展的客观规律，零工经济服务领域同样如此。云账户牢固树立“业务真实、风险可控”发展理念，以风控实践把牢业务真实性底线，以推进法治化进程提升行业整体风控水平，促进行业规范健康持续发展。

一、强化全流程风控

云账户在平台企业客户及个体经营者整体业务全生命周期中，制定定期巡检、智能引擎实时预警、大数据分析看板、历史风险点可溯源的“四位一体”风控机制，从“准入前”“服务中”“服务后”三个维度防范化解风险隐患。

在准入前，云账户依据《业务准入标准》以及全民营销、社交电商等细分领域的合作标准等，审核企业客户的基本信息、经营风险信息、法律风险信息、负面舆情信息，并对其业务模式进行线上调查和现场检查，准确评判业务真实性，调查企业和股东、高管等背景，建立企业信息评分卡，全面评估企业风险。例如，与某社交电商企业客户合作前，经对其官网信息、软件功能、业务模式等进行审查和现场检查，发现存在收取入门费以及分佣层级超过三级的情况，具有涉及传销风险，驳回其入驻申请。云账户采购《道琼斯风险合规数据包》部分数据，自建敏感名单库，对接人社局、中国银联商务的数据接口，审核个体工商户身份、排查个体经营者信用情况，把好用户准入关。例如，个人用户张某某（4304************27）使用云账户App注册个体工商户，云账户通过中国银联商务接口调取其征信数据进行比对，发现存在3条失信记录，人工核实后驳回其注册申请。

在业务服务过程中，云账户自主研发百余条风控规则及多种专项模型，对平台企业、个体经营者及交易的风险持续监控、实时预警、自动决策。比如：通过风控系统，在交易订单达成时对企业客户的信息与云账户的董监高数据库、敏感名单库、人社局数据等比对排查，对命中客户的服务订单自动拦截；根据风控规则及专项模型，每周完成全量企业客户自动巡检，发现异常则转人工处理。例如，某公司市场拓展员曹某某（3101************26）的结算收入1万余元引发挂单预警，其姓名命中云账户董监高数据库，经人工核实，曹某某确为该公司董监高，故将该笔订单置为失败。

在业务服务结束后，云账户进行大数据分析，结合分析结果健全企业信息评分卡，完善行业设置及风险定级，研究风险发生规律，完善风控模型，规避同类风险多次突破风控规则。按照监管要求，定期筛查个体经营者产出结果情况。例如，2020年3月调研分析师王某某（6124************19）结算收入为6万余元，与承接业务数量不匹配，引发挂单预警，经调查发现，该任务为其于2019年12月领取，在其完成任务期间未领取其他任务，人工调查后，对该笔订单放行，对阈值策略模型进行更新。另外，对于无法完成客户任务的个体经营者，根据调查结果关注标记、分3级管理。

二、依靠创新提高风控能力

云账户依靠数字技术创新、业务模型创新、风险数据库完善、监管部门指导等方式持续提高风控能力。

云账户通过数字技术创新提高风险处置能力。自主研发以数据为核心驱动、包含规则引擎和机器学习模型、自动决策结合人工审核的智能风控引擎，借力第三方数据源和自有大数据，建立先进的风险管理系统，有效识别和控制风险。与天津大学联合开发多模态数据融合智能风控系统，借助人工智能、大数据等手段，对客户App、官网等进行涉及赌博风险智能巡检，根据自动获取的文字、图像等，进行模型训练实现多模态数据融合分析和涉及赌博风险预测。研发舆情监控系统，对高风险行业敏感动态、合作平台企业舆情实施监测，有效识别风险行业动态及合作平台企业舆情动态。应用区块链技术到零工经济服务领域，研究多方数据智能协同上链等7项关键技术，打造监管部门、企业客户、个体经营者多方互信、保护隐私的可信平台，实现面向系统可信性的数据溯源及仲裁的区块链技术创新，确保数据不被篡改。

云账户通过风控模型创新提高风险处置能力。研发“企业信息评分卡”风控模型，基于多个企业基础数据维度，给予企业客户在事前、事中环节提供风险处置评分参考，提供风险决策依据。例如，某科技公司董监高变更次数少，专利数量、软件作品等多项资质指标均为较高值，企业信息评级为优，后续将采取较宽松的风控策略。研发人群阈值风控模型，基于每类人群大数据输出的标准年龄和收入区间占比，对每个平台客户输出偏离结果，可筛选出偏离正常值的异常平台客户。例如，云账户服务的自由设计师人群，月均收入10万及以上占比标准值为2.26%，合理的“偏离比例”（标准差）为24.38%，而某文化公司自由设计师月均收入10万及以上偏离标准差较大，触发人群阈值风控预警，转人工进一步核查情况。

云账户通过完善风险数据库提高风险判别能力。结合《道琼斯风险合规数据包》部分数据，开发道琼斯名单库解析工具，比齐我国的银行业、证券业、保险业、其他金融和商业服务机构，建立适用于云账户风控的《道琼斯全量解析名单》，包含金融制裁名单、犯罪通缉名单、反洗钱名单等，依据名单对订单数据检测分析，及时防范盗用身份信息进行交易等问题。与中国银联打通商务数据接口，抽查企业客户及个体经营者信用情况，每月对集群注册的个体经营者全面排查，识别出触犯银联体系风险规则、不良持卡人、失信人员等，通过人工核实命中情况，决定是否继续合作。落实文娱行业涉税监管要求，将劣迹艺人、封禁主播、明星艺人及头部主播等列入敏感名单库，拦截疑似明星订单。

云账户按照监管部门指导完善风控体系。与天津市公安局建立警企定期沟通协作机制，打通数据接口，比对涉及赌博、拐卖妇女儿童、在逃、传销、非法集资等数据，精准识别风险类型客户，对命中客户采取包含调单、风险标签标记、巡检核查等风控措施，排查其是否存在其他重大风险。与天津市人社局打通数据接口，验证企业社保数据，比对社保信息，实现个体经营者与企业客户关联查询，避免违规支付风险。目前识别多家企业客户向疑似发生过劳动关系的人员打款，经排查，部分个体经营者在离职后从企业客户取得收入，属于促成企业客户交易达成的经营收入，排除结算离职补偿金的风险。与天津市发改委打通数据接口，对接失信数据，用于验证全国范围内企业客户失信情况，对合作企业客户增加失信风险判断，每月对全量企业客户进行校验，对命中失信的企业客户展开全面巡检排查，核验业务真实性，并与合作律所研判风控举措。

三、以法治化赋能提升风控水平

云账户助力制定行业管理办法及地方标准等，推动零工经济服务领域法治化进程。云账户协助天津市8个委办局联合出台全国首个至今也是唯一一个省级行业管理办法《天津市共享经济综合服务平台管理暂行办法》（津发改服务规〔2021〕1号），以天津为样板，先行先试，为零工经济健康发展提供规范指导。云账户准确研判个体经营者的收入性质，区分劳务所得和经营所得，在行业内提出对客户做分类，对行业做细分，梳理总结个体经营者从事生产经营活动的核心特征，于2019年3月21日提出界定个体经营者生产经营活动的“六大基本特征”，并结合业务实践进行不断反复论证，将“六大基本特征”丰富为“八大基本特征”，包括：自我雇佣、收入不固定、有明确的生产经营成本、无劳动劳务关系、交易达成具有随机性、通过互联网平台完成、主动寻求业务机会、开展持续性经营活动。云账户基于“八大基本特征”对具体零工经济职业类型逐一验证，提出零工经济服务领域的职业类型白名单并动态更新，如生活管家、维保服务者等个体经营者职业类型，助推零工经济平台企业和个体经营者及相关方规范发展，切实服务零工经济新就业形态法治化进程。云账户参与起草1项国家标准，主持起草《共享经济灵活就业人员管理与服务机构业务风险管理基本要求》（DB12/T 1094—2021）等5项天津市地方标准，同中国贸促会商业行业委员会等单位共同起草2项团体标准，明确零工经济平台、灵活就业人员、零工经济服务软件各方面的基本要求，促进零工经济服务标准化、规范化。

云账户探索零工经济活动法理底层思考，推动零工经济服务领域法治化进程。经最高人民法院批准，云账户与天津市高级人民法院、天津大学共同作为主持单位，承接最高人民法院2021年度司法研究重大课题《平台经济模式下从业者与平台经营者法律关系问题研究》，在第三类劳动者身份认定标准中创新提出“算法从属性”概念，支持最高法出台司法解释，于去年底完成支持第三类劳动者认定的10余万字课题研究报告和最高人民法院司法解释建议稿。去年以来，云账户与南开大学、天津大学、天津社会科学院等单位完成22个项目签约，包括“企业涉税法律问题研究”“个体经营者社保研究”等重要课题，云账户与天津市人民检察院、天津市工商联、南开大学开展“互联网企业刑事合规司法调研”课题研究，与监管部门、高校、智库合作，从法理底层思考助力行业法治化进程。云账户与律师事务所、会计师事务所等合作研究论证，大额投入研究行业前沿法律风险问题。每年向多家红圈律所支付咨询费用超过1,000万元，针对行业合规发展等360余类法律关键问题咨询860余次，沉淀超过190万字专业研究资料。例如，教育部《义务教育阶段校外培训项目分类鉴别指南》出台后，可能不再适合向学科教育、少儿培训等细分领域提供零工经济服务，我们与律所共同研判，认定存在合作资质风险，决定不再与相关客户合作。同时，我们通过服务场景描述、客户官网等途径搜集信息，甄别已开展合作的客户是否涉及学科教育、少儿培训等领域，规避法律风险。

云账户深耕零工经济服务领域，以服务客户为中心，努力为行业健康发展提供风控实践，助推行业法治化进程，服务零工经济高质量发展。

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